Stanovanjski kredit je ena od oblik financiranja, ki ga lahko pridobite od banke ali drugega posojilodajalca, z namenom financiranja gradnje, nakupa ali obnove nepremičnine.
Tovrstni kredit lahko najamete tudi za pridobivanje dokumentacije za gradnjo ali obnovo nepremičnin, za izplačilo dednih deležev in za poplačilo manj ugodnih stanovanjskih kreditov drugih bank.
Kakšni so pogoji za pridobitev stanovanjskega kredita?
Ker gre za dolgoročno posojilo, so pogoji za pridobitev precej zahtevni.
Stanovanjski kredit se odplačuje veliko let, hkrati pa gre za strošek, ki vam lahko obremeni načrte za prihodnost, zato je pomembno, da dobro premislite in se seznanite z vsemi pogoji in stroški.
Poleg polnoletnosti je glavni pogoj za pridobitev stanovanjskega kredita vaša kreditna sposobnost, ki se določi na podlagi rednega dohodka, bonitetne ocene, načina zaposlitve in finančne zgodovine.
Večina bank za odobritev stanovanjskega kredita ne zahteva, da ste njihov komitent, je pa od tega lahko odvisna višina obrestne mere. Preden vam kredit odobrijo, banke običajno zahtevajo tudi lastni vložek v višini 10 do 20 odstotkov cene nepremičnine.
Določene banke za stanovanjske kredite, zavarovane preko zavarovalnice, zahtevajo slovensko državljanstvo in prijavljeno stalno prebivališče v Sloveniji.
Kaj pa starostna omejitev?Zgornja meja starosti, do katere morate odplačati kredit za stanovanje, lahko varira glede na notranjo politiko posamezne banke in vrste zavarovanja kredita.
Vendar večina bank zahteva, da ob izteku kredita, kreditojemalec ni starejši od 70 let.
Ker gre za dolgoročno finančno zavezo, velja dobro razmisliti, koliko denarja lahko mesečno namenite za odplačevanje kredita in koliko let ste pripravljeni imeti ta dodatni strošek.
Koliko časa bom odplačeval kredit?
Običajno se odplačilna doba razteza od 10 do 30 let, odvisno kakšno odplačilno dobo izberete.
Daljša odplačilna doba pomeni manjše obroke, vendar pa v skupnem znesku plačate več obresti. Če izberete krajšo odplačilno dobo, boste plačevali višje zneske, a obresti bodo manjše.
Obresti, ki jih plačujete, so določene na podlagi vaše kreditne sposobnosti, trenutnih tržnih obrestnih mer in vrste kredita.
Obstajata dve vrsti obrestnih mer: spremenljiva in fiksna. Slednja se med celotno odplačilno dobo ne spreminja, medtem ko se spremenljiva obrestna mera spreminja glede na gibanje tržnih obrestnih mer.
Zato je priporočljivo, da izberete odplačilno dobo, ki se najbolj ujema z vašo finančno sposobnostjo in načrti za prihodnost. Kreditni kalkulator vam lahko pomaga izračunati efektivno obrestno mero in s tem informativni strošek stanovanjskega kredita.
Kakšen je postopek sklepanja stanovanjskega kredita?
Preden se odločite za sklenitev stanovanjskega kredita, premislite, koliko denarja lahko mesečno namenite za odplačevanje kredita. Pri tem ne pozabite upoštevati drugih osnovnih stroškov, kot so računi za elektriko, vodo, hrano in oblačila.
Ko boste dobro razmislili glede finančnega stanja, se lahko odpravite na banko in se pozanimate o možnostih za najem stanovanjskega kredita. Večina bank ima na svoji spletni strani navedene vse pomembne podatke o kreditih, zato jih lahko predhodno pregledate in se odločite, katera banka je za vas najbolj primerna.
Pri izbiri prave banke pazite na njihove pogoje in kakšne opcije za najem kredita ponujajo. Še posebej bodite pozorni na:
- stroške sklenitve kredita,
- stroške odobritve kredita,
- stroške odplačevanja kredita,
- rok odplačevanja,
- višino mesečne obveznosti in
- obrestno mero.
Kakšne dokumente potrebujem za najem stanovanjskega kredita?
Preučili ste vse ponudbe in izbrali banko. Kaj je naslednji korak? Bančni uslužbenec na izbrani banki vam bo izdelal individualno ponudbo, ob tem pa zahteval, da predložite vse potrebne dokumente za oddajo vloge za odobritev kredita. Potrebovali boste:
- veljavni osebni dokument,
- dokazila o zaposlitvi (plačilne liste in potrjen obrazec Potrdilo o plači s strani delodajalca),
- potrdila iz ZPIZa o višini izplačane pokojnine za zadnji mesec (upokojenci),
- odstopna izjava in upravno – izplačilna prepoved (potrjeno od delodajalca),
- podatke o nepremičnini (morebitna kupoprodajna pogodba),
- izpis prometa na osebnem računu, če ste nekomitent izbrane banke.
Dokumentacija za potrebe zavarovanja kredita
Najugodnejši stanovanjski kredit lahko sklenete brez zavarovanja ali z zavarovanjem s poroki in z zastavo nepremičnine ali denarnih sredstev.
Kreditojemalci se velikokrat odločijo za zavarovanje z zastavo nepremičnine. V tem primeru banke zahtevajo naslednje dokumente:
- cenitveno poročilo, mlajše od enega leta,
- kopijo zavarovalne police za nepremičnino in originalno vinkulacijsko potrdilo v korist banke ter potrdilo o plačani premiji,
- kupoprodajno pogodbo,
- lokacijsko informacijo (za stavbno zemljišče),
- pravnomočno gradbeno dovoljenje (razen če gre za stavbo, zgrajeno pred letom 1967, ali stanovanje v stanovanjskih objektih z več kot 20 stanovanji),
- uporabno dovoljenje,
- izpisek iz zemljiške knjige.
Stanovanjski kredit je pomembno orodje, ki vam omogoča nakup ali gradnjo nepremičnine. Preden naredite tako pomemben korak, se posvetujte s strokovnjaki in skrbno preučite različne ponudbe, da boste lažje izbrali najbolj primerno za vas in vaše finančno stanje.
